持ち家に住みながら資金が借りられる「リバースモーゲージ」は老後の味方か?

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 物価上昇で、さらに重くのしかかる「老後2000万円問題」。

 SBIエステートファイナンスが先月末に発表したアンケートによると老後の不安として「健康面」に次いで「老後の生活資金」が挙げられたが、約7割は準備できていないという。

 所得が上がらない日本の多くの家庭が思うように貯蓄できないのが現実という中で、最近よく耳にするのが「リバースモーゲージ」。持ち家を担保に資金が借りられる上、そのまま家にも住み続けられ、借入金は最終的に自宅の売却と相殺されることで返済される仕組みだ。

「子供に家を残す必要のない人、自宅で暮らしながら自由にお金を借りたい人にとっては便利な商品かもしれません」と話すのは、「50代、家のことで困ってます。」(WAVE出版)を上梓した不動産アナリストの長谷川高氏。ただし、検討の際は十分な注意が必要だと言う長谷川氏に詳しく聞いた──。

「借入額は、だいたい不動産評価額の5~6割程度と考えてください。時価3000万円の6割とした場合、実質1500万~1800万円ほどです。さらに将来、不動産価格が下がれば、その分の支払いを求められるケースもあります」

 将来的な相場下落リスクを負うケースもゼロではないという。

「これは不動産担保ローンの変形ですから、借入額に対して毎月金利を支払う必要があります。現在の金利は3~4%なので、1500万円を借りた場合、毎月3万7500~5万円ほどを支払う計算になります。住宅ローンに比べて決して低いとは言えず、多くの商品が変動金利なので、金利上昇局面では支払利息がさらに増えることも。また、元本が減らない設計になっているので、全期間で支払う金利は一般の住宅ローンより、はるかに多いことを頭に入れておきましょう」

 決して安くない金利負担がある上に、想定より長生きした場合のリスクも生じる、とのこと。

「貸付期限を設けているものもあります。その期限を過ぎた場合、借入金を全額返済するなりしないとならないため、最悪、家を売って、出ていかざるを得なくなることも」

 このリバースモーゲージ、持ち家があるからといって誰でも利用できるわけではない。

「利用できるのは首都圏、地方なら都市圏に限られます。それと基本的にマンションは対象外です」と長谷川氏。

 老後資金の心配が軽減できる仕組みではあるとはいえ、誰にとってもメリットが高いわけではない。人生100年時代。安易に手を出すと……。

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